בקצרה: אפשר לנייד קרן פנסיה או קופת גמל בין גופים אונליין, חינם, תוך מספר שבועות, בלי אירוע מס ובלי לאבד ותק. לפני שמניידים, בדקו שלושה דברים: דמי ניהול, מסלול השקעה, ומקדם קצבה מובטח / כיסויים ביטוחיים בפוליסה ישנה — שאותם עלולים לאבד.
איך מניידים — התהליך בקצרה
- בוחרים את הגוף החדש ואת המסלול המתאים לגיל ולפרופיל הסיכון.
- פותחים בקשת ניוד מול הגוף החדש — הוא זה שמושך אליו את הכסף; אתם לא צריכים "לסגור" אצל הישן.
- הכסף עובר ישירות, שומר על הוותק והרצף הביטוחי. אין משיכה ואין מס.
- מאמתים שהושלם — לרוב תוך מספר שבועות — ובודקים שדמי הניהול שנקבעו הם מה שסוכם.
3 הדברים שחייבים לבדוק לפני
1. דמי ניהול
יש שני סוגים — מהפקדה ומצבירה. גם הפרש קטן מצטבר, בגלל ריבית דריבית, לעשרות ואף מאות אלפי שקלים עד הפרישה. זו לרוב הסיבה המרכזית לניוד.
2. מסלול ההשקעה
"מסלול כללי" ברירת מחדל אינו בהכרח המתאים לכם. מסלול תלוי-גיל ופרופיל סיכון יכול לעשות הבדל גדול בתשואה ארוכת הטווח — לעיתים משמעותי יותר מדמי הניהול.
3. מקדם קצבה וכיסויים בפוליסה ישנה
זו הנקודה שהכי קל לפספס. ביטוח מנהלים ישן עשוי לכלול מקדם קצבה מובטח או כיסויים ביטוחיים שלא ניתן לשחזר היום — נכס שלעיתים שווה יותר מכל חיסכון בדמי ניהול.
🚩 מתי דווקא לא כדאי לנייד
- יש מקדם קצבה מובטח בפוליסה ותיקה — מנייד = מאבד.
- כיסויים ביטוחיים עדיפים שלא ניתן לקבל היום באותם תנאים.
- קרוב לפרישה — לפעמים העיתוי משנה את הכדאיות.
- מישהו לוחץ עליכם לנייד "מהר" — החלטה פנסיונית טובה לא נשרפת ביום.
שאלות נפוצות
כמה זמן לוקח לנייד קרן פנסיה?
הליך מוסדר שלרוב מסתיים תוך מספר שבועות. נעשה אונליין מול הגוף החדש, בלי משיכת כסף — הכסף עובר ישירות ושומר על הוותק והרצף הביטוחי.
האם ניוד עולה כסף או גורר מס?
ניוד בין מוצרים מאותו סוג (פנסיה לפנסיה, גמל לגמל) אינו אירוע מס ואינו כרוך בעמלת ניוד. מס משלמים רק במשיכה בפועל.
מה כדאי לבדוק לפני ניוד?
דמי ניהול (מהפקדה ומצבירה), מסלול ההשקעה והתאמתו לגיל, ובפוליסה ישנה — מקדם קצבה מובטח או כיסויים שתאבדו.
מתי דווקא לא כדאי?
כשיש מקדם קצבה מובטח, תנאים ביטוחיים עדיפים, או כיסויים שלא ניתן לשחזר. אז ניוד עלול לעלות יותר ממה שהוא חוסך.